第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)

　?、俳杩钌暾?qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定

　　②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性

　?、蹖?duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　?、蹖徟藢?duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　?、僬莆諅€(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　?、馨盐諅€(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

　　⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理

　　二、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

　　(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

　　(4)建立有效的信息披露機(jī)制

　　(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育