(三)理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

　　建議性：在理財(cái)顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　專業(yè)性：商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)

　　綜合性：理財(cái)顧問服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面

　　制度性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門和相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　長期性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個(gè)長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益

　　第二節(jié)、客戶分析

　　收集客戶信息

　　客戶財(cái)務(wù)分析

　　客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

　　客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

　　(一)收集客戶信息

　　教材P199的圖要注意看一下。要注意具體的信息屬于那個(gè)范疇

　　客戶信息分類：定量信息與定性信息、財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息

　　客戶信息收集方法：初級(jí)信息的收集方

　　法、次級(jí)信息的收集方法

　　(二)客戶財(cái)務(wù)分析

　　個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 現(xiàn)金流量表 (教材P201,202看看)

　　現(xiàn)金流量表

　　未來現(xiàn)金流量表

　　財(cái)務(wù)比例分析

　　客戶資產(chǎn)負(fù)債表

　　在解讀個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，銀行從業(yè)人員需要掌握的一個(gè)基本關(guān)系就是會(huì)計(jì)等式。等式可以簡單表述如下：

　　所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

　　通過分析客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，該公式告訴我們資產(chǎn)由負(fù)債和所有者權(quán)益組成。當(dāng)負(fù)債相對(duì)于所有者權(quán)益來說過高時(shí)，個(gè)人有出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。客戶的資產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)狀況，正確的分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)