一、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概述

　　(一)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概念

　　理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。

　　(二)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程

　　國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)流程

　　接觸客戶 -→基本資料收集-→資產(chǎn)現(xiàn)狀分析-→風(fēng)險(xiǎn)分析-→資產(chǎn)管理目標(biāo)分析-→ 客戶資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估-→財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)-→基礎(chǔ)規(guī)劃-→建立投資組合-→實(shí)施計(jì)劃-→績(jī)效評(píng)估。

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)流程

　　接觸客戶-→收集客戶信息-→客戶財(cái)務(wù)分析-→客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)-→財(cái)務(wù)規(guī)劃 投資組合-→實(shí)施計(jì)劃-→績(jī)效評(píng)估。

　　國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程詳解：十步

　　第一步：基本資料收集

　　包括：客戶信息;客戶家庭信息;客戶事業(yè)信息

　　第二步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析

　　包括：收支現(xiàn)況;儲(chǔ)蓄現(xiàn)況;借貸現(xiàn)況;保障現(xiàn)況;投資現(xiàn)況;稅務(wù)現(xiàn)況

　　第三步：風(fēng)險(xiǎn)分析

　　包括：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);事業(yè)風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人風(fēng)險(xiǎn);財(cái)物風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);投資風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)承受力;能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)

　　第四步：資產(chǎn)管理目標(biāo)分析

　　包括：人生目標(biāo);階段性目標(biāo)分解;各階段服務(wù)需要;各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)

　　第五步：客戶資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估

　　包括：資產(chǎn)未來(lái)預(yù)測(cè);適用的假設(shè);現(xiàn)金流預(yù)測(cè);資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣;市場(chǎng)機(jī)會(huì)與威脅;資產(chǎn)評(píng)估

　　第六步：財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)

　　包括：服務(wù)需求;財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn);服務(wù)目標(biāo)的分解;階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)

　　第七步：基礎(chǔ)規(guī)劃

　　包括：基本財(cái)務(wù)策劃、保障的策劃、稅務(wù)的策劃、個(gè)人事業(yè)財(cái)務(wù)策劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承策劃。其中

　　基本財(cái)務(wù)策劃包括：現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　保障策劃包括：保障目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、保障策略、保障建議

　　稅務(wù)策劃包括：稅務(wù)的目標(biāo)、稅務(wù)的策略、避稅的方法、資產(chǎn)海外的安排及實(shí)施方法

　　風(fēng)險(xiǎn)管理包括：人生 (意外、健康、殘疾、養(yǎng)老)、家庭、事業(yè)、資產(chǎn)

　　第八步：建立投資組合

　　包括：建立投資組合(固定資產(chǎn)、私有和上市公司股權(quán)、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產(chǎn))、客戶資產(chǎn)管理未來(lái)預(yù)測(cè)、客戶得益整體預(yù)測(cè)

　　第九步：實(shí)施計(jì)劃

　　包括：實(shí)施時(shí)間表、實(shí)施步驟、實(shí)施目標(biāo)

　　第十步：績(jī)效評(píng)估

　　包括：建立評(píng)估條件、考核業(yè)績(jī)、調(diào)整資產(chǎn)配置、修正目標(biāo)

　　國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程詳解(1)

　　第一步：收集客戶信息

　　包括：客戶信息、客戶外部環(huán)境信息

　　第二步：客戶財(cái)務(wù)分析

　　包括：資產(chǎn)負(fù)債分析、收支分析、風(fēng)險(xiǎn)保障分析、現(xiàn)金流與資產(chǎn)預(yù)測(cè)分析、財(cái)務(wù)比例分析

　　第三步：客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)

　　包括：人生目標(biāo)、階段性目標(biāo)分解、各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)、財(cái)務(wù)目標(biāo)確認(rèn)

　　第四步：財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　包括：基本財(cái)務(wù)規(guī)劃(現(xiàn)金流管理，消費(fèi)管理，債務(wù)管理)、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、人生事件規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　第五步：投資組合

　　包括：建立投資組合、客戶收益率預(yù)測(cè)和客戶財(cái)務(wù)未來(lái)預(yù)測(cè)

　　第六步：實(shí)施計(jì)劃

　　包括：實(shí)施時(shí)間表、實(shí)施步驟

　　第七步：績(jī)效評(píng)估

　　包括：建立評(píng)估條件、考核業(yè)績(jī)、調(diào)整資產(chǎn)

　　配置、修正目標(biāo)

　　(三)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)特點(diǎn)

　　建議性：在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　專業(yè)性：商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

　　綜合性：理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面

　　制度性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門和相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　長(zhǎng)期性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個(gè)長(zhǎng)期的關(guān)系，不能只追求短期的收益