二、授信業(yè)務法律規(guī)定

規(guī)定類別

細分

內容

授信原則

合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權原則。

授信審核

審貸分離,分級審批

貸款調查評估人員：負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準責任

貸款審查人員：負責貸款風險的審查，承擔審查失誤責任

貸款發(fā)放人員：負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。

貸款法律制度

貸款法律關系主體

借款人

權利：申請、使用貸款，拒絕借款合同以外的附加條件，征得貸款人同意后有權向第三人轉讓債務。

義務：如實提供資料，接受監(jiān)督，按借款合同使用貸款，清償本息，轉讓債務時先取得貸款人同意，有危及貸款人債權安全情況時應及時通知貸款人并采取保全措施。

限制：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內兩個或兩上以上同級分支機構貸款；不得提供虛假報表；不得用貸款從事股本權益性投資、有價證券和期貨方面的投機經(jīng)營、經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務、從事房地產(chǎn)投機、用于借貸牟取非法收入；不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；不得詐騙貸款。

貸款人

權利：要求借款人提供資料，自主決定貸與不貸，了解借款人經(jīng)營活動，劃收貸款本息，依合同約定要求借款人提前還貸或停止支付未使用貸款，采取使貸款免受損失的措施。

義務：公布貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供咨詢；公開貸款審查內容和放貸條件；及時答復貸與不貸（短期1個月內，中長期6個月內）；對借款人情況保密

限制：不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款條件不得優(yōu)于其他人；不得向違規(guī)經(jīng)營借款人發(fā)放貸款；未經(jīng)人行批準不得對自然人發(fā)放外幣貸款；自營貸款、特定貸款、委托貸款不得收取規(guī)定外其他任何費用；不得給委托人墊付資金；嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。

貸款合同

抗辯

貸款人享有先履行抗辯權，指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉移財產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務、喪失商業(yè)信譽、有喪失或可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可中止（暫時停止）將會約定款項，并要求借款人提供適當擔保。借款人在合理期限內未恢復履行能力并未提供適當擔保的，貸款人可解除合同，但對此負通知義務和舉證責任，否則承擔違約責任。

保全

代位權：債務人怠于行使其到期債權對債權人造成損害的，債權人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權為限，必要費用由債務人承擔。

撤銷權：債務人放棄行使其到期債權、無償或以明顯不合理低價轉讓財產(chǎn)對債權人造成損害的，并且受讓人知道該情形的，債權人可請求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使以債權為限，必要費用由債務人承擔，時效限制為：自債權人知道或應當知道撤銷事由之日起1年內，自債務人的行為發(fā)生之日起5年內未行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

糾紛的解決

第三人調解、當事人協(xié)商和解、仲裁、訴訟。