三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過(guò)細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

　　1、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

　　借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

　　(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。

　　(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別

　　具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來(lái)介紹。

　　①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。

　?、隍?yàn)證租金收入的真實(shí)性。

　?、垓?yàn)證投資收入的真實(shí)性。

　　④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性。

　　(2)深入了解客戶還款意愿